Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır? Bankalar Faiz Meblağlarını Belirlerken Hangi Formülü Kullanıyor?

Kredi kullanmayı aklına koyan herkesin faiz hesaplaması konusunda bilgi edinmesi gerekir. Faiz, çekilen bir kredi üzerinden edineceğiniz genel borçlanma fiyatıdır ve kredi ölçüsüne, müddetine, cinsine nazaran değişiklik gösterir. Hasebiyle kredi çekmeden evvel kendi hesaplamanızı yapmanız yahut bankaların otomatik sunduğu tablolardan faydalanmanız gerekir.

Bankaların uyguladığı kredi faiz fiyatı, çekilen kredideki orana nazaran değişir. Hasebiyle her kredide hesaplanan faiz ölçüsü bir başkasından farklı olur.  Fakat burada temel olarak tek bir formül kullanıldığından, siz de konutta kendi faiz hesabınızı rahatlıkla yapabilirsiniz. Bunun için öncelikle belli kavramlara hakim olmanız gerekir.

Bilinmesi gereken hesaplama tabirleri şu halde:

• Aylık Taksit Meblağı: Sabit ödemeli kredilerde, çekilen anapara üzerinden ödenmesi gereken aylık fiyatı gösterir ve vade sayısına nazaran belirlenir. İlgili periyot dahilindeki anapara ve faiz ödemelerinin toplamıdır.

• Vade: Kredinin kaç taksitte ödeneceğini gösterir, aylık taksit meblağını direkt tesirler.

• Anapara Ödemesi: Aylık yapılan ödemelerde, faiz ve vergiler düşüldükten sonra çekilen anaparadan ne kadarının geri ödendiğini gösterir.

• Kalan Anapara: Her ödeme devrinden sonra çekilen krediden faiz hariç ne kadar borç kaldığını belirtir.

• Faiz Ödemesi: Faiz oranına nazaran her ödeme devrinde ne kadar faiz ödemesi yapıldığını gösterir ve kalan anapara ile faiz oranının çarpılmasıyla bulunur.

Banka kredisi hesaplanırken birinci evvel kredi ölçüsü ve faiz oranı kıymetlendirilir. Kredi faizi, her vade ödemesinden sonra kalan anaparaya tekrar faiz uygulanmasıyla hesaplanır. Her devir; kalan anapara ile faiz çarpılır, akabinde BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), KKDF (Kaynak Kullanım Destekleme Fonu) üzere vergiler hesaba dahil edilir ve aktüel fiyat hesaplanır. BSMV aylık faiz üzerinden %5, KKDF ise %15 olarak hesaplanır.

%1,5 faiz oranı ile 12 ay vadeli 10.000 TL’lik kredi alacağınızı varsayalım. Bu durumda ödemeniz gereken aylık kredi taksiti şu formüle nazaran hesaplanır:

• Kredi Meblağı x (Faiz x (1+Faiz) Taksit Sayısı / (1+Faiz) Taksit Sayısı – 1)

• Bu hesaplamadan çıkan sonuç 934,02 TL’dir ve hem anapara hem de faiz ödemesinin toplamına denk gelir.

• Kredide birinci ay ödenen taksitin 754,02 TL’si anapara iken geriye kalan 150 TL faiz ödemesidir. Bu hesap ise ((Anapara /100) x (Faiz Oranı /12) x Ay Sayısı) formülüyle hesaplanır.

Kredi ödeme planı oluştururken aylık ödemeler sabitlenir ve her ay muhakkak ölçüdeki taksit meblağının ödenmesi gerekir. Taksitlerin ödenmesiyle birlikte her ay anaparadan düşülür ve borç yavaş yavaş kapanır. Üstteki örneğe nazaran, 10.000 TL’lik kredinizin 934.02 TL’lik taksitlerini öderken hem anaparadan hem de faiz ve vergilerden ödeme yaparsınız.

Bununla birlikte, devam eden aylarda ödenen ana borç ölçüsünde artış yaşanır. Zira vade başında ödenen ölçü ekseriyetle faiz harcamalarına sarfiyat, sonlara hakikat ise borç azaldığından faiz ödemesi de azalır. Münasebetiyle rastgele bir yapılandırma fırsatından faydalanırken erken devirde atılım yapmak çok daha avantajlı olur.

Kredi çekerken bu kadar ayrıntılı hesap yapmakta zorlanabilirsiniz. Tam da bu nedenle her banka farklı krediler için örnek ödeme planları paylaşır. Ayrıyeten otomatik kredi hesaplama araçları sunarak müşterilerin kendi taksit meblağını, sayısını ve borçlanma ölçüsünü belirlemesine yardımcı olur. Hasebiyle kredi çekme kademesinde direkt bankalardan bilgi almak en uygunudur.

Ödenecek borç ölçüsünü etkileyen bir başka mevzu da bankadan bankaya değişen hizmet bedeli, kredi tahsis fiyatı, sigorta üzere ek maliyetlerdir. Bu masraflar banka tarafından belirlendiğinden size en uygun krediyi çekmeden evvel çeşitli kıyaslama araçlarından faydalanmanız en doğrusudur. Böylelikle kredi masraflarını ve borçlanma ölçüsünü en aza indirebilirsiniz.